Byggeskadeforsikring - hvornår?

Der skal tegnes en byggeskadeforsikring:

Hvis du hyrer et firma, som bygger typehuse, er de forpligtede til at tegne en byggeskadeforsikring, fordi de er den professionelle bygherre, der indgår aftaler med de forskellige rådgivere og entreprenører.

• Hvis du får en totalentreprenør til at stå for hele byggeriet, så er entreprenøren forpligtet til at tegne en byggeskadeforsikring.
  
• Hvis du henvender dig til en arkitekt, og efterfølgende indgår aftale med én entreprenør, som står for byggeriet af din bolig, så er entreprenøren forpligtet til at tegne en byggeskadeforsikring.

Der skal ikke tegnes en byggeskadeforsikring

• Hvis du får en arkitekt til at tegne huset og selv laver aftaler med den enkelte tømrer, murer og VVS'er, så skal du ikke tegne en byggeskadeforsikring.

Hvad dækker byggeskadeforsikringen?

Byggeskadeforsikringen dækker, hvis der opstår alvorlige byggeskader på din bolig, som har betydning for dens levetid og funktionalitet. Det kan f.eks. være skimmelsvamp og utætte tage.

Forsikringen indeholder obligatoriske eftersyn af boligen, som laves et og fem år efter, at forsikringen er trådt i kraft. Huset bliver gået igennem af ejer, bygherre og en uvildig byggesagkyndig.

Forsikringen træder i kraft, når du overtager den færdige bolig.

Hvad er din rolle?

Forsikringen er lovpligtig ved nybyggeri, så du skal sikre dig, at din entreprenør har tegnet den. Du skal ikke lade dig overtale til at undgå forsikringen. Det er nemlig dig, som kan komme til at hænge på regningen, hvis der opstår byggeskader i løbet af de første 10 år.

Hvad er entreprenørens rolle?

Det er entreprenøren, der har pligt til at tegne forsikringen, hvis opgaven er en total- eller hovedentreprise. Det vil sige, hvis entreprenøren står forår hele byggeriet og alle aftaler med underentreprenørerne.

Det er desværre set, at nogle firmaer prøver at undgå forsikringen, så vær sikker på, at du er dækket.

Hvad er forsikringsselskabets rolle?

Byggeskadeforsikringen bliver tegnet gennem et forsikringsselskab. Og det er forsikringsselskabet, der laver de to obligatoriske eftersyn af din bolig og sørger for, at byggeskader bliver udbedret.

Det er ikke et krav, at du først skal henvende dig hos forsikringsselskabet. Du kan vælge at kontakte din professionelle bygherre, der så kan sørge for en udbedring af byggeskaden.

Hvilke skader er dækket af en byggeskadeforsikring?

Byggeskadeforsikringen dækker, hvis der opstår alvorlige byggeskader på din bolig, som kan forbindes med fejl, der er begået mens din bolig blev bygget. Det kan være fejl i projekteringen, udførelsen eller i materialerne.

For at forsikringen dækker, skal byggeskaderne forringe din bolig på en afgørende måde.

Når man vurderer, om der er tale om en alvorlig byggeskade, ser man bl.a. på:

• Om skaderne vil gøre beboelsesforholdene væsentligt dårligere (nedsætte brugbarheden)
  
• Om skaderne har eller kan få betydning for personers sikkerhed og sundhed
  
• Om arbejdet er udført fagmæssigt korrekt, og om de offentlige forskrifter er overholdt.

Ligesom ved andre forsikringer kommer det altid an på den enkelte skade, om byggeskadeforsikringen dækker, men her er et par eksempler, der viser, hvornår du kan regne med dækning og hvornår du ikke kan:

Eksempel hvor forsikringen dækker:

• Sætningsrevner i vægge og fundamenter, som skyldes at fundamentet ikke er lavet godt nok.
  
• Skimmelsvamp på et areal større end 400 cm2, et utæt undertag, eller skævheder i gulve, der skyldes sætningsskader.

Eksempler hvor forsikringen ikke dækker:

• Skævheder i gulve og vægge, der ikke skyldes, at de bærende konstruktioner er ustabile eller at fundamentet ikke er godt nok
• Skader på grund af slid og ælde eller knirkende gulve som kommer af forkert montering

Du kan se flere eksempler på, hvornår byggeskadeforsikringen dækker og ikke dækker i bilag 1 i bekendtgørelse om byggeskadeforsikring.

Hvis der er fejl og mangler ved din bolig, som ikke er dækket af byggeskadeforsikringen, må du kontakte din professionelle bygherre med krav om, at firmaet skal udbedre skaden. Hvis du også har tegnet en anden forsikring på dit hus, f.eks. en husforsikring eller en ejerskifteforsikring, kan byggeskaden måske dækkes af den forsikring, og så skal du tage kontakt til det ansvarlige forsikringsselskab.

Hvem betaler og hvad koster det?

Det er byggefirmaet, der skal tegne forsikringen. Når en privatperson hyrer et firma til at bygge et hus, kan forsikringen indgå i den samlede pris. Hvis du f.eks. har hyret et firma som hovedentreprenør til at bygge dit nye hus, kommer du formentlig til at betale for forsikringen gennem regningen fra firmaet.

Når skaden er sket

 Hvis du finder en byggeskade på din bolig, kan du vælge at anmelde skaden direkte til forsikringsselskabet eller gøre kravet gældende over for det firma, som har stået for byggeriet.

Du kan anmelde byggeskader i hele forsikringens løbetid på 10 år, uanset hvornår du opdager skaden. Det vil sige, at en byggeskade ikke kun skal opdages i forbindelse med et af de eftersyn, som forsikringsselskabet foretager.

Det er vigtigt, at du anmelder en byggeskade til forsikringsselskabet lige så snart du opdager den. Ellers kan du risikere, at forsikringsselskabet ikke vil dække den del af byggeskaden, som har udviklet sig på grund af den sene anmeldelse.

Hvad gør man ved en byggeskade? 

Når du har anmeldt skaden hos forsikringsselskabet, eller hvis byggeskaden er fundet ved et eftersyn af boligen, vil forsikringsselskabet kontakte den professionelle bygherre og opfordre bygherren til at udbedre byggeskaden.

Hvis den professionelle bygherre er gået konkurs, eller han ikke får sat en udbedring af byggeskaden i gang, står forsikringsselskabet for at byggeskaden bliver udbedret.

Forsikringsselskabet kan afvise at betale til et udbedringsarbejde, hvis det er sat i gang før forsikringsselskabet har givet dig besked om, at byggeskaden er dækningsberettiget. Det gælder dog ikke, hvis arbejdet er sat i gang for at undgå eller begrænse en byggeskade.

Det er altid en god ide at kontakte dit forsikringsselskab, hvis du finder en byggeskade på din bolig.

1- og 5-års eftersyn

I forsikringens løbetid på 10 år skal forsikringsselskabet gennemføre to eftersyn af din bolig eller af en bolig, der er magen til - hvis du f.eks. bor i et nybygget lejlighedskompleks. Forsikringsselskabet kan nemlig lave stikprøve-eftersyn, hvis to eller flere boliger er meget ens.

Man laver et 1-års eftersyn og et 5-års eftersyn. 1-års eftersynet laves tidligst 5 måneder efter, at forsikringen er trådt i kraft. 5-års eftersynet laves tidligst 4 år efter, at forsikringen er trådt i kraft. Forsikringen træder i kraft når du overtager den færdige bolig.

Efter hvert eftersyn laver den bygningssagkyndige en indberetning, som indeholder de fejl og skader, der er konstateret på boligen.

Herefter laver forsikringsselskabet en skadesoversigt, der er en oversigt over de dækningsberettigede byggeskader, der er konstateret på boligen. Indberetning og skadesoversigt vil blive sendt til dig.

Byggefirmaernes egne eftersyn

Du skal være opmærksom på, at de firmaer, der har bygget boligen kan have indgået en aftale, som hedder AB 92. I den aftale får de lavet et separat eftersyn, som kun gælder mellem dem, f.eks. hovedentreprenør og underentreprenør. Tidspunktet for AB 92-eftersynet ligger senere end byggeskadeforsikringens eftersyn.

Hvis dit 1-års eller 5-års-eftersyn konstaterer skader, kan du bruge den eftersynsindberetning, som du får af forsikringsselskabet, som et redskab mod firmaerne. Med den i hånden kan du muligvis få udbedret fejl og skader, som ikke er dækket af byggeskadeforsikringen - hvis de er dækket AB 92.

Hvis du selv har stået for noget af byggeriet

Du kan selv stå for en del af opførelsen af din bolig. Men det er et krav, at det klart fremgår af aftalen mellem dig og din professionelle bygherre, hvilket arbejde du skal udføre eller stå for. Det skal også stå i forsikringspolicen, hvilket arbejde du har udført eller fået udført. 

Det er også et krav, at din professionelle bygherre har gjort dig bekendt med, at de byggeskader, der opstår på det arbejde du selv har udført ikke er dækket af forsikringen.

Forsikringsselskabets opkrævning af egenbetaling

I de tilfælde, hvor der opstår en byggeskade på din bolig, kan forsikringsselskabet vælge at opkræve en egenbetaling.

Forsikringsselskabet kan maksimalt opkræve en egenbetaling svarende til 10.000 kr. pr. byggeskade.

Hvis du anmelder flere byggeskader i forsikringens løbetid, kan din egenbetaling maksimalt udgøre 20.000 kr. 

Egenbetaling vil følge boligen. Det betyder, at hvis maksimumsgrænsen på de 20.000 kr. er nået under en tidligere ejer, vil forsikringsselskabet ikke kunne opkræve yderligere egenbetaling af dig som ny ejer, hvis der opstår endnu en dækningsberettiget byggeskade. 

Hvis du er uenig med forsikringsselskabet? 

Hvis forsikringsselskabet afviser en byggeskade som dækningsberettiget, og du er uenig i beslutningen kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. De behandler klager over de afgørelser, forsikringsselskabet har truffet i henhold til forsikringen. Det koster 150 kr. at klage.

Du kan læse mere om hvordan du klager til Ankenævnet for Forsikring på nævnets hjemmeside. http://www.ankeforsikring.dk/

Hvis Ankenævnet for Forsikring afviser at behandle en klage, er der ingen anden udvej end at gå videre med din klage til domstolene.

Hvis du opdager, at der ikke er byggeskadeforsikring på din bolig

Du kan ikke være sikker på, at få erstatning, hvis du ikke har en byggeskadeforsikring.

Hvis den professionelle bygherre ikke kan betale eller i værste fald er gået konkurs, kan det koste dig dyrt.

Derfor er det sund fornuft at undersøge, om der skal tegnes en byggeskadeforsikring, inden du overtager byggeriet.

Når byggeriet står klar

Når byggeriet af din bolig er afsluttet, skal det færdigmeldes hos kommunen. Når du færdigmelder byggeriet kontrollerer kommunen, at der er tegnet en byggeskadeforsikring og at præmien er betalt.

Når du færdigmelder din bolig, skal du huske at vedlægge dine forsikringspapirer og dokumentation for at præmien er betalt. Hvis dokumentationen mangler, kan kommunen kræve, at du finder den.